● 社會(huì)需求、利益驅(qū)動(dòng)是商業(yè)預(yù)付卡屢禁不止的根本原因 ● 從遏制腐敗的源頭來(lái)說(shuō)，應(yīng)考慮怎么去規(guī)范、限制權(quán)力 近日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了央行等7部委聯(lián)合制定的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》，將人們的視線(xiàn)再一次聚焦在迅速發(fā)展中的預(yù)付卡市場(chǎng)。 預(yù)付卡，廣義來(lái)講，就是流通于市面上的各種購(gòu)物卡。由于長(zhǎng)期缺乏行業(yè)約束、規(guī)范機(jī)制，購(gòu)物卡行業(yè)發(fā)展所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)、灰色產(chǎn)業(yè)、公款消費(fèi)乃至腐敗等問(wèn)題日益凸顯。此次購(gòu)物卡新規(guī)能夠整頓市場(chǎng)，遏制腐敗，社會(huì)各界意見(jiàn)不一。
現(xiàn)金購(gòu)卡仍不需身份證
27日15時(shí)，《法制日?qǐng)?bào)》記者來(lái)到位于北京市朝陽(yáng)區(qū)的北辰購(gòu)物中心北苑店。
在6層的大客戶(hù)接待中心，記者以為公司買(mǎi)卡的名義向服務(wù)中心的接待人員進(jìn)行咨詢(xún)。
據(jù)接待人員介紹，北辰購(gòu)物中心北苑店有100元至10000元面額不等的購(gòu)物卡，并向記者進(jìn)行了展示。
“買(mǎi)3萬(wàn)元以上，可以有優(yōu)惠。按照所買(mǎi)購(gòu)物卡面額的1%直接返給你本人。”接待人員告訴記者。
“最近不是要求購(gòu)買(mǎi)購(gòu)物卡要實(shí)名嗎？”記者問(wèn)道。
“沒(méi)事。”面對(duì)記者的問(wèn)題，接待人員表現(xiàn)得很從容，“如果是使用支票付款才需要出示身份證，其他的用現(xiàn)金或信用卡刷卡支付，都不用出示身份證。”
“如果是這樣的話(huà)，那就與我們以前買(mǎi)卡沒(méi)什么區(qū)別啊。”供職于北京一家物流公司，主要負(fù)責(zé)采購(gòu)業(yè)務(wù)的陳沛對(duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，“到了逢年過(guò)節(jié)或者是有任何需要，我都會(huì)到這種大客戶(hù)中心購(gòu)買(mǎi)購(gòu)物卡，多的時(shí)候一次性買(mǎi)10萬(wàn)元的卡，這就要看具體情況了。”
“我們這種物流公司送禮的對(duì)象主要是一些大客戶(hù)，還有些需要打點(diǎn)的主管部門(mén)，這些人都是見(jiàn)過(guò)大世面的，以前沒(méi)有購(gòu)物卡的時(shí)候，我們還真感覺(jué)很糾結(jié)。”陳沛說(shuō)，有購(gòu)物卡后，送禮就變的很簡(jiǎn)單了，“一張小卡片，人家愿意怎么用就是人家的事情了，關(guān)鍵時(shí)候好辦事”。
事實(shí)上，很多人都在為購(gòu)物卡的“流行”盡著各種力量。
《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，在北京各大消費(fèi)場(chǎng)所，手持面值幾百元甚至上萬(wàn)元的購(gòu)物卡消費(fèi)已是司空見(jiàn)慣的事情，除了資和信商通卡、雅酷卡、商聯(lián)通這種由專(zhuān)業(yè)的第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡，還有王府井、百盛、新世界、家樂(lè)福、沃爾瑪、物美等商場(chǎng)和超市自行發(fā)售的購(gòu)物卡。
位于北京市西城區(qū)的長(zhǎng)安商場(chǎng)，以貨物新鮮、質(zhì)量上乘吸引了諸多顧客。
站在長(zhǎng)安商場(chǎng)超市收款臺(tái)旁邊20分鐘左右，《法制日?qǐng)?bào)》記者注意到，在這里繳款的顧客里，90%的人都是使用各種購(gòu)物卡。超市為了“方便”用卡顧客，在不同的繳款柜臺(tái)前注明了此柜臺(tái)可以用哪種購(gòu)物卡繳款。
預(yù)付卡管理效果褒貶不一
根據(jù)《2009年中國(guó)預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告》顯示，截至2009年底，國(guó)內(nèi)流通領(lǐng)域預(yù)付卡的發(fā)卡資金規(guī)模達(dá)到人民幣10925億元，交易筆數(shù)17.5億次，吸收沉淀資金約人民幣397億元。
預(yù)付卡一方面滿(mǎn)足了消費(fèi)便利的要求，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而另一方面，隨著發(fā)卡量的膨脹而引發(fā)的社會(huì)腐敗現(xiàn)象，又使它飽受詬病。如何規(guī)范預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，一直以來(lái)都是非金融企業(yè)監(jiān)管的難題。
“發(fā)卡的限制其實(shí)是從1993年就開(kāi)始了。” 中國(guó)人民大學(xué)教授楊建順對(duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，“過(guò)了10多年，預(yù)付卡的問(wèn)題依然屢禁不止，也說(shuō)明其本身具有一定的社會(huì)需求而難以杜絕。預(yù)付卡的便利性是它存在的必要空間，而且預(yù)付卡還可以合理避稅。同時(shí)，更需要注意的是，用預(yù)付卡行賄、送禮比較方便和隱秘。所以預(yù)付卡如雨后春筍般越來(lái)越多。廣泛的社會(huì)需求、利益驅(qū)動(dòng)是商業(yè)預(yù)付卡屢禁不止的根本原因所在。”
陳沛對(duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者提供了預(yù)付卡難以規(guī)范的另一個(gè)原由。“顧客購(gòu)卡相當(dāng)于提前支付了購(gòu)物費(fèi)用，商家可以提前獲得大量資金，用于經(jīng)營(yíng)或者投資進(jìn)行獲利。同時(shí)，發(fā)放購(gòu)物卡可以提高顧客占有率，從而實(shí)現(xiàn)盈利。”陳沛說(shuō)。
此次，央行等7部委聯(lián)合制定《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》，對(duì)規(guī)范購(gòu)物卡市場(chǎng)做出了具體要求，得到不少好評(píng)。
“這次七部委聯(lián)合發(fā)布管理意見(jiàn)，是很重要的觀念更新的體現(xiàn)。因?yàn)橐郧叭钗迳甑奶岢鰢?yán)禁發(fā)放代金券、預(yù)付卡，但是沒(méi)有效果，而現(xiàn)在雖然只對(duì)發(fā)卡主體做了各種限定，但畢竟規(guī)定了需經(jīng)過(guò)審批等程序才允許發(fā)放預(yù)付卡，這是一種疏導(dǎo)和規(guī)范。”楊建順說(shuō)。
“《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》的發(fā)布非常好，預(yù)付卡這兩年已經(jīng)成了新的賄賂形式。”著名反腐專(zhuān)家，中央黨校教授林喆在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，“之前的治理措施針對(duì)的是公務(wù)用卡，那是給公務(wù)人員發(fā)卡消費(fèi)。這次下發(fā)管理意見(jiàn)針對(duì)的是預(yù)付卡贈(zèng)送行為，可以說(shuō)是首次規(guī)定。”
但是，在欣喜之余，對(duì)于該規(guī)定的具體實(shí)施效果，社會(huì)各界褒貶不一。
“新規(guī)只對(duì)購(gòu)卡人‘實(shí)名’，而不對(duì)用卡人‘實(shí)名’，將不記名商業(yè)預(yù)付卡面值定為1000元以下，很難取得實(shí)際效果。”在北京某醫(yī)院工作的牛剛說(shuō)，而且購(gòu)卡人完全可以把以往的一張大額卡，變成多張1000元以下的卡，以此規(guī)避政策。
北京天虹超市的一名工作人員說(shuō)，新政要求單位一次性購(gòu)卡金額達(dá)5000元(含)以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬(wàn)元(含)以上的，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買(mǎi)，不得使用現(xiàn)金。如果客戶(hù)不愿意轉(zhuǎn)賬，可以分多筆用現(xiàn)金支付，“每筆都小于要求的數(shù)目不就得了”？
“這是從末梢治理腐敗，商業(yè)購(gòu)物卡是商業(yè)活動(dòng)中的一種做法。從腐敗角度上看，就是用預(yù)付卡的形式代替金錢(qián)的形式�，F(xiàn)在送給個(gè)別負(fù)責(zé)人的，多用預(yù)付卡而不是用金錢(qián)，說(shuō)白了還是權(quán)力、個(gè)人彈性的空間運(yùn)用太大。” 中央黨校黨建教研部教授蔡霞在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，“從遏制腐敗的源頭來(lái)說(shuō)，不是去限制預(yù)付卡，而是應(yīng)考慮怎么去規(guī)范、限制權(quán)力�，F(xiàn)在推行購(gòu)物卡實(shí)名制可以說(shuō)是舍本求末，所以我覺(jué)得效果不一定會(huì)好。此外，商業(yè)購(gòu)物卡實(shí)名購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)是會(huì)造成一定運(yùn)行成本的，治理腐敗也需要考慮成本問(wèn)題。”
遏制預(yù)付卡腐敗需配套規(guī)范
對(duì)于圍繞《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》的各種聲音，楊建順說(shuō)，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》的落實(shí)還需要一段時(shí)間，同時(shí)需要相關(guān)的具體落實(shí)的方法來(lái)予以支撐。
“靠一個(gè)意見(jiàn)就想把存在其中的腐敗問(wèn)題全部根治掉是很難的，這只能說(shuō)是一種美好的愿望。”楊建順說(shuō)，意見(jiàn)出臺(tái)后，有人質(zhì)疑會(huì)有以大化小的逃避現(xiàn)象，這就需要在實(shí)際操作上考慮一些其他方式來(lái)加以具體規(guī)范。
楊建順說(shuō)，預(yù)付卡本身存在的便利性?xún)?yōu)勢(shì)不應(yīng)該被抹殺，“如果是對(duì)腐敗現(xiàn)象加以遏制，那應(yīng)該需要更高的法律依據(jù)，而不是僅僅靠這個(gè)管理意見(jiàn)試圖達(dá)到這個(gè)目的”。
那么，應(yīng)如何將遏制預(yù)付卡腐敗落到實(shí)處？
對(duì)此，林喆認(rèn)為需要執(zhí)行兩點(diǎn)。“第一，實(shí)名登記，預(yù)付卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)該配備有顯現(xiàn)系統(tǒng)。持卡人必須實(shí)名登記，還需要有身份證號(hào)碼登記，像銀行卡一樣。比如，某人申請(qǐng)辦卡要實(shí)名登記，將卡送給別人，接受卡的人在消費(fèi)時(shí)拿不出購(gòu)卡人的身份證，就必須拿出自己的身份證。購(gòu)卡人在辦卡時(shí)會(huì)留帳，而接受卡的人在消費(fèi)時(shí)也會(huì)留帳，這樣可以很容易查出兩人的的關(guān)系。”林喆說(shuō)，“購(gòu)買(mǎi)卡實(shí)名登記，消費(fèi)卡時(shí)如果顯示不是持卡人，就要求出示身份證，就會(huì)有一個(gè)記錄，而有的人不愿意留記錄，可能暴露其受賄行為，這就能多少制止預(yù)付卡受賄行為的發(fā)生。這種做法對(duì)一般的朋友之間送卡沒(méi)有什么影響，如果購(gòu)物卡的買(mǎi)贈(zèng)雙方之間存在利益關(guān)系，被贈(zèng)與者就會(huì)有心理負(fù)擔(dān)，多少會(huì)有所考慮。”
此外，林喆認(rèn)為，如果是單位買(mǎi)卡，應(yīng)該有一個(gè)公示。比如單位這一年發(fā)了多少卡，所有收卡人的名字要張榜。之后，發(fā)卡單位應(yīng)該到消費(fèi)單位進(jìn)行核對(duì)，這就是一個(gè)審計(jì)制度。如果贈(zèng)送給別人，消費(fèi)單位會(huì)顯現(xiàn)卡被誰(shuí)使用了。
“經(jīng)過(guò)公示后，很多問(wèn)題都能被暴露出來(lái)。如果沒(méi)有這一系列制度的話(huà)，對(duì)購(gòu)物卡的限制都是空話(huà)。”林喆說(shuō)，“實(shí)名制的目的是要留下記錄，留下痕跡便于追查，到了年終才可以形成對(duì)照，不然根本抓不住。對(duì)于數(shù)額上萬(wàn)元的預(yù)付卡必須實(shí)名制，而幾百元的可以不采用實(shí)名制，雖然可能會(huì)存在辦卡人多次辦小額卡逃避實(shí)名制的現(xiàn)象，但如果對(duì)所有卡都進(jìn)行實(shí)名制規(guī)定，這在無(wú)形中會(huì)增大社會(huì)運(yùn)行的成本，而且操作起來(lái)很麻煩，也影響商業(yè)企業(yè)的利益。我們的目的就是不讓受賄人這么順當(dāng)?shù)啬玫藉X(qián)。” (趙麗 朱婷)