方便、快捷、網(wǎng)點(diǎn)密布……這些都是通過銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。對于許多希望尋找到保本、穩(wěn)健，并且?guī)в幸欢ㄈ松肀Ｕ系目蛻舳�言，銀保不失為一種選擇。專家提醒大家，選購銀行保險(xiǎn)，無論是主動到銀行咨詢購買相關(guān)產(chǎn)品，還是被動接受代理人員的介紹，都必須對銀保產(chǎn)品選購中的一些相關(guān)事宜保持清醒的頭腦，牢記以下六大要點(diǎn)，以免跌入陷阱。

　　弄清產(chǎn)品屬于誰
　　對于客戶而言，購買產(chǎn)品的第一步就是搞清楚這個(gè)產(chǎn)品是誰發(fā)行的。銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往冠之以某某理財(cái)產(chǎn)品的名字。因此，專家提醒客戶，尤其是銀行客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要問清楚該產(chǎn)品到底是銀行、保險(xiǎn)、基金哪一類公司推出的產(chǎn)品，以免造成產(chǎn)品責(zé)任不清的問題。一句“這到底是保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金”，往往能夠震懾到銷售人員，讓客戶從一開始就能夠買得明明白白。

　　預(yù)期收益不代表肯定實(shí)現(xiàn)
　　對于理財(cái)觀念剛剛覺醒的大眾來說，收益就是硬道理，收益也是激發(fā)其進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊�路者，大多�?shù)客戶在咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先詢問的也是收益率。
　　雖然保監(jiān)會早有規(guī)定，不允許保險(xiǎn)公司以“收益比較”來推銷產(chǎn)品，但是郵政、銀行的銀保產(chǎn)品廣告上常將收益水平的內(nèi)容盡量放大以吸引客戶的眼球。
　　“不要輕信銷售人員口中的預(yù)計(jì)收益、過往收益之類的數(shù)據(jù)”，業(yè)內(nèi)資深人士王新華表示，“過往的收益數(shù)據(jù)只能代表當(dāng)時(shí)的情況，保險(xiǎn)公司并不會保證這個(gè)收益。多數(shù)情況下，分紅類產(chǎn)品的收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況直接掛鉤，如果保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境發(fā)生波動，產(chǎn)品分紅必會受到影響，萬能和投連險(xiǎn)則掛鉤國債、基金、資本市場，因此還會受到投資大環(huán)境影響。”
　　用高收益吸引顧客并不一定是惡意誤導(dǎo)，這與銀行保險(xiǎn)的銷售特點(diǎn)有很大關(guān)聯(lián)。“如果跟保險(xiǎn)代理人購買，他們一般會用半個(gè)小時(shí)的時(shí)間解釋分紅、投連產(chǎn)品，尤其是在分紅收益方面，合同上都會以高、中、低3個(gè)層次的收益率來進(jìn)行演示。但是銀行銷售人員則沒有那么多時(shí)間，往往就挑吸引人眼球的高收益舉例。”楊姓資深代理人說。

　　投資期限是把雙刃劍
　　銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限從1年到10年不等，究竟應(yīng)該選擇長期的還是短期的產(chǎn)品呢?“時(shí)間越長，收益就越好，這一點(diǎn)是肯定的。銀行利率、國債收益都是這樣的規(guī)律。”一位精算師這樣回答。
　　但專家提醒時(shí)間對于客戶而言卻是一把雙刃劍。長期可以帶來更高收益，但同時(shí)也影響資金的流動性。尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保成本比較高。因此，客戶必須在高收益和低流動性之間做出選擇�？蛻糇詈妹鞔_自己未來幾年內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃，是否有買房、買車、留學(xué)等大筆開銷，只有那些閑散資金才能購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橥吮５某杀緦?shí)在太高。

　　繳費(fèi)期限和滿期時(shí)間是兩個(gè)概念
　　現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司推出期繳型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如繳費(fèi)5年，10年后滿期領(lǐng)取生存金。一些客戶就會把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)仍然屬于退保，很可能僅拿回本錢。滿期時(shí)間一般比繳費(fèi)期限要長很多，因此，客戶在選購銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須問清楚滿期時(shí)間，也就是開始領(lǐng)錢的時(shí)間。

　　被保險(xiǎn)人也要簽字
　　其他理財(cái)類產(chǎn)品只需要客戶自己簽字就可以完成手續(xù)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)樯婕暗蕉鄠�(gè)個(gè)體概念，因此，根據(jù)規(guī)定，如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的話，所有保險(xiǎn)合同上必須有兩個(gè)人的簽名，而銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會忽略這一點(diǎn)。專家解釋，被保險(xiǎn)人簽字主要是為了抵御道德風(fēng)險(xiǎn)和未如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)。

　　讀懂合同是最大的權(quán)益保障
　　專家提醒，客戶要做到明明白白地買保險(xiǎn)，在簽訂合同前，或者是簽訂合同后的7天猶豫期內(nèi)，必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。一定要拿出打破砂鍋問到底的精神，清楚保險(xiǎn)合同中的規(guī)定，因?yàn)橐坏┍ｋU(xiǎn)生效，所有的處理都會按照合同辦。因此，客戶必須了解產(chǎn)品特性、利益分配、滿期時(shí)間、退保方法等問題。分紅險(xiǎn)客戶還要問清楚退保時(shí)的手續(xù)費(fèi);萬能險(xiǎn)客戶要問清楚進(jìn)入賬戶的資金比例;投連險(xiǎn)客戶要問清楚資金比例、各種手續(xù)費(fèi)如何收取以及各個(gè)賬戶的投資特征。