北京晨報消息周圍有不少朋友因為買了萬能險而洋洋自得，因為他們以為這樣便一勞永逸，再也沒有比它更“偷懶”的保險了。但在這里，不得不告訴他們，萬能險的萬能，并不表現(xiàn)在它本身保障功能的萬能上。

　　萬能險繳費自由、保額自由，是非常靈活的壽險產(chǎn)品。客戶在交滿一定金額的首期保費后，續(xù)期保費的多少及交付時間可由客戶根據(jù)自己的情況自由決定，只要投資賬戶上的錢還夠交風(fēng)險保費，保險公司就自動劃轉(zhuǎn)。

　　目前市場上的萬能險主要是終身壽險和兩全保險，只保障身故責(zé)任，稍微“慷慨”一點的則還有全殘責(zé)任保障。所以相對而言，萬能險并非“高大全”，如想獲得全面保障，還要組合其他的險種。

　　萬能險細分為兩種。一種重保障型，保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大；另一種重投資型，保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多，退保損失小。

　　關(guān)于萬能險最多的疑問常常來自于所謂對“年化利率”的不同理解上。在萬能險產(chǎn)品說明書上，我們可以看到諸如“上月年化利率為5.6%”的字眼。這究竟是什么意思呢？購買萬能險所繳納的保費在扣除保障成本、手續(xù)費（初始費用、賬戶管理費等）之后，才進入投資賬戶，而這才是計算收益的基礎(chǔ)。保險商將根據(jù)一定的利率計算你的收益。利率即保險商公布的當(dāng)月的年化利率除以12所得的數(shù)字。比如某款萬能險當(dāng)月的年化利率是5.6%，那么它的月利率為0.00467（5.6%除以12）。而當(dāng)月末投資賬戶的價值應(yīng)該為月初的賬戶價值乘以（1+0.00467）。

　　消費者可以通過保險商公布的年化利率了解萬能險的投資收益，但不能將某個月份的年化利率簡單地理解為一整年的收益率，因為每月公布的年化利率會有變動，每月的投資收益也不同。

　　需要再次提醒的是，萬能險的年收益率是指投資賬戶中資金的年收益率，它只有長期投資才能體現(xiàn)收益性。通常最初5至10年里所扣除的費用比例較高，所以在數(shù)年內(nèi)，雖然名義上有不錯的賬戶收益率，但資金的實際收益并不能讓人滿意。此外，萬能險同樣也要面臨市場利率上揚、保險商投資收益率走低的風(fēng)險。