保險經(jīng)紀人的變異—“馬什事件”的警示

素以不遺余力追究華爾街金融不法行為而聞名的斯皮策，發(fā)起了對美國也是全世界最大的保險經(jīng)紀公司馬什·麥克倫南公司的民事訴訟，指控該公司在幫助公司客戶選擇保險公司的過程中操縱投標、虛假報價、并接受保險商的巨額回扣。斯皮策指控的核心內(nèi)容是美國保險業(yè)中一種屢見不鮮的行為:保險公司違規(guī)對保險經(jīng)紀人支付巨額的“或有費用(contingent fees)”，即保險合同成立后的傭金。

　　傭金，是保險經(jīng)紀人代保險客戶從事保險交易并獲得成功后所獲取的勞務(wù)報酬，然而，與其他任何行業(yè)的經(jīng)紀人不同的是，保險經(jīng)紀人的傭金一般由保險公司支付而不是由他們的委托人——保險客戶支付，造成這一現(xiàn)象的原因，主要是許多國家的保險市場供過于求，保險公司為了爭取保險經(jīng)紀人手上的業(yè)務(wù)而不得不采取“付費拿業(yè)務(wù)”的制度。由于傭金是保險經(jīng)紀人的收益來源渠道，傭金的多寡就成了保險經(jīng)紀人生存與發(fā)展的根本所在。在經(jīng)紀人無須依附保險客戶和保險公司而可以獨立開展業(yè)務(wù)的條件下，在其追逐利益的內(nèi)在沖動下，保險經(jīng)紀人往往會追求高傭金，并以高傭金率為導向，而撇開保險客戶利益為最高利益這一原則來從事保險中介業(yè)務(wù)，從而會部分地走向立場上的變異。對于保險公司而言，傭金則被作為一種促銷手段，引導著保險經(jīng)紀人為其介紹高保額、高保費的業(yè)務(wù)，并最終加劇各保險公司傭金率的競爭。對于保險客戶而言，通過保險經(jīng)紀人獲得了多種服務(wù)，同時亦成為保險經(jīng)紀人傭金的實際承受者。

　　目前，中國保險市場上，已批準開業(yè)或等待開業(yè)的保險經(jīng)紀公司已達200多家，保險經(jīng)紀人對保險業(yè)的發(fā)展，越來越發(fā)揮著重要作用。但從“馬什公司”事件，我們必須吸取教訓，謹防保險經(jīng)紀人與保險公司由于傭金而導致的行為異化攪亂中國保險市場。為此，我們可從形式上、立場上和作用上識別保險經(jīng)紀人的異化。

　　保險經(jīng)紀人形式上的變異。由于各國法律對保險經(jīng)紀人都有嚴格的管制，保險經(jīng)紀人的設(shè)立均要經(jīng)過法定程序并接受政府管理部門的資信審查，于是一些公司或個人就以“保險顧問”、“保險咨詢服務(wù)公司”等形式出現(xiàn)，實質(zhì)上仍是從事著保險經(jīng)紀人的有關(guān)工作，從而導致了一部分保險經(jīng)紀人在形式上的變異。

　　保險經(jīng)紀人立場上的變異。毫無疑問，純粹的保險經(jīng)紀人應(yīng)該站在保險客戶的立場上從事保險交易。但在經(jīng)紀人傭金不披露的情況下，保險經(jīng)紀人會以自我利益為中心，以高傭金率為導向，從為保險客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU公司提供有關(guān)服務(wù)。如有的保險經(jīng)紀人同時充當著保險公司的代理人，代保險公司簽發(fā)保單、編寫賠案報告等，即保險經(jīng)紀人同時充當著保險客戶與保險公司的代理，這種變異顯然不符合有關(guān)保險經(jīng)紀人的法定原則，立場的變異有可能導致對保險客戶利益的損害。

　　保險經(jīng)紀人作用上的變異。保險經(jīng)紀人是保險交易中的中介人，其作用主要是為保險客戶提供保險咨詢服務(wù)，代表保險客戶洽談保險事宜。然而，在國際保險市場上，一些大的保險經(jīng)紀公司或幾個聯(lián)合性的保險經(jīng)紀公司，其握有的業(yè)務(wù)量(掌握的保險客戶)往往超過一家或幾家保險公司的業(yè)務(wù)量。在這種情況下，保險經(jīng)紀人的作用就不僅僅是咨詢服務(wù)了，而是可以認定為已控制了部分保險公司的生產(chǎn)與銷售，從而也就控制了部分保險公司乃至保險市場，造成喧賓奪主的局面。

　　當然，保險經(jīng)紀人的上述變異并非已成為保險市場上的主流，但必須引起我國保險界的重視。由于傭金是上述變異問題的根源所在，目前最重要的是，應(yīng)借鑒西方保險界普遍采取的傭金披露制度，將我國保險經(jīng)紀人傭金標準公開化、透明化，以維護保險客戶的權(quán)益